Ποια είναι τα ψιλά γράμματα στα συμβόλαια ζωής και υγείας;

Τα ασφαλιστικά συμβόλαια προσφέρουν πολλούς και διαφορετικούς τρόπους με τους οποίους μπορεί να χρησιμοποιηθούν για να μας θωρακίσουν και να μας προστατεύσουν. Ωστόσο, αρκετές φορές ακόμα και ένας εξειδικευμένος σύμβουλος δεν μπορεί να μας προσφέρει μια πλήρη και ολοκληρωμένη εικόνα σχετικά με όλες τις επιμέρους διατάξεις, καθώς και τους ειδικούς όρους που μπορεί να ισχύουν.

Ας αναλύσουμε λοιπόν παρακάτω μερικούς από αυτούς τους ειδικούς όρους  που ισχύουν στα περισσότερα συμβόλαια.

Συμβόλαια υγείας

Στα συμβόλαια υγείας οι καλύψεις αφορούν συνήθως διαγνωστικές εξετάσεις, νοσοκομειακή περίθαλψη, επίδομα τοκετού και γενικότερα καλύψεις που έχουν να κάνουν με την πρόληψη της υγείας μας ή με την ιατροφαρμακευτική μας περίθαλψη. Όσον αφορά τις καλύψεις υγείας ισχύουν τα εξής:

• Η ασφάλεια υγείας δεν καλύπτει προϋπάρχουσες παθήσεις. Για παράδειγμα αν ξεκινήσετε την ασφάλειά σας σήμερα και έχετε εδώ και χρόνια κάποιο πρόβλημα με τον θυρεοειδή σας και χρειάζεται να εγχειριστείτε, η ασφάλεια δεν θα σας καλύψει το χειρουργείο ούτε τα νοσοκομειακά έξοδα αν χρειαστεί να νοσηλευτείτε μετά την επέμβαση. Ωστόσο, αν προκύψει πρόβλημα με τον θυρεοειδή μετά τη σύναψη της ασφάλειας, η ασφαλιστική οφείλει να το καλύψει αν είναι μέσα στα όρια της περιόδου αναμονής, γεγονός το οποίο μας φέρνει στη δεύτερη παράμετρο.
• Ανάλογα με την ηλικία σας, το ιατρικό σας ιστορικό και το επίπεδο κινδύνου που διατρέχετε από μια σοβαρή νόσο υπάρχουν αναμονές για την κάλυψη. Για παράδειγμα ένας άνδρας 25 χρονών είναι σχετικά δύσκολο να εμφανίσει προβλήματα με την καρδιά του, ειδικά αν ο τρόπος ζωής του δεν το δικαιολογεί. Για αυτό κάποιες παθήσεις δεν καλύπτονται από την πρώτη μέρα.
• Στην αρχή της ασφάλισης θα σας ζητηθεί να δώσετε ένα συνοπτικό ιστορικό υγείας. Ωστόσο, στο ιστορικό αυτό θα πρέπει να απαντήσετε όσο το δυνατόν με ειλικρίνεια, χωρίς να παραβλέψετε να αναφερθείτε σε κάποια σημαντική προϋπάρχουσα νόσο. Αυτό συμβαίνει για να γνωρίζει η ασφαλιστική τι μπορεί να καλυφθεί και τι όχι σαν προϋπάρχουσα νόσος. Αν θεωρηθεί ότι υπάρχει δόλος από την πλευρά σας και έχετε αποκρύψει κάποιο στοιχείο, μπορεί η ασφαλιστική να αρνηθεί την κάλυψη ακόμα και να ακυρώσει ολόκληρο το συμβόλαιό σας.

Ασφαλίσεις ζωής

Οι ασφαλίσεις ζωής αποσκοπούν στη δημιουργία επαρκούς συνταξιοδοτικού κεφαλαίου και περιλαμβάνουν (συνήθως και αν το επιθυμεί ο πελάτης) ένα ασφάλιστρο θανάτου.  Αυτό σημαίνει ότι αν αποβιώσει ο πελάτης, ένα άλλο πρόσωπο ορίζεται ως δικαιούχος στα χρήματα που έχουν συγκεντρωθεί ή στο ποσό του ασφάλιστρου. Τι ισχύει σε αυτήν την περίπτωση;

• Τα χρήματα επενδύονται σε αμοιβαία κεφάλαια, κατόπιν έρευνας αναγκών του πελάτη, η οποία γίνεται με έντυπο αναγκών φέρον την υπογραφή σας και την υπογραφή του αντίστοιχου διαμεσολαβητή. Οι επενδύσεις πλέον τα τελευταία χρόνια αποδίδουν κάποιον τόκο ανάλογα με την πορεία του χρηματιστηρίου και των διεθνών αγορών. Δεν υπάρχει εγγυημένο επιτόκιο ούτε μπορεί κάποιος να εγγυηθεί για το αποτέλεσμα. Μπορούμε όμως να εγγυηθούμε ότι σε βάθος χρόνου θα υπάρχει αύξηση του κεφαλαίου και με βάσει στατιστικούς υπολογισμούς να προβούμε σε μια εκτίμηση (όσο ακριβής μπορεί να είναι) του αποτελέσματος.
• Οποιαδήποτε δήλωση σχετικά με το αποτέλεσμα η οποία περιλαμβάνει τη λέξη «εγγυημένο» ή «σίγουρο» είναι το λιγότερο αβάσιμη, μιας και μιλάμε για την εξέλιξη των διεθνών αγορών. Όμως, όλα τα αμοιβαία κεφάλαια ανεξαιρέτως δείχνουν ότι σε βάθος χρόνου μεγαλύτερο της δεκαετίας δεν υπάρχει καμία περίπτωση απώλειας εισοδήματος ή χασούρας, αλλά αποφέρουν όλα κέρδη (ναι ακόμα και αυτά που έπιασαν χρονικά τον κορονοϊό και τον πόλεμο της Ουκρανίας) απλά μειώνονται οι αποδόσεις.
• Το νόημα εδώ είναι ότι όσο περισσότερο μείνουν τα χρήματα μέσα σε επένδυση, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να κερδίσετε. Επίσης οι περισσότερες εταιρίες, τα πρώτα χρόνια αν θελήσετε να πάρετε πίσω τα χρήματα σας, κατακρατούν ένα ποσό ως penalty για την πρόωρη εξαγορά τους. Αυτό συμβαίνει διότι η πρόωρη εξαγορά ενός προγράμματος συνεπάγεται πολλά διαχειριστικά έξοδα από την εταιρεία και η απόδοση δεν μπορεί να είναι η αναμενόμενη σε μικρό χρονικό διάστημα. Αυτό το διάστημα αφορά συνήθως μια επταετία, αλλά αυτό μπορεί να διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία.
• Αν δεν μπορείτε να πληρώνετε το ασφάλιστρο μπορείτε να ελευθεροποιήσετε το συμβόλαιο και να τοκίζεται ανάλογα με τα κέρδη του αμοιβαίου κεφαλαίου κάθε χρόνο. Χάνετε σημαντικά κέρδη κατά αυτόν τον τρόπο, αλλά από το να πληρώσετε ένα penalty αποτελεί καλύτερη λύση.

Συντάκτης: Αναστάσιος Χριστόπουλος,

Influence:

Αρθρογράφος του flowmagazine.gr.